Contant geld en de wet in Spanje: een gids voor betaalmethoden, limieten en wat legaal is

  1. Mag een winkel weigeren u een brood of een pak melk te verkopen als u probeert te pinnen? En zo ja, waar ligt het afkappunt?
  2. Kosten kaartbetalingen handelaren echt meer dan contant geld?
  3. Maar kan ik elk bedrag contant betalen?
  4. Geldt er een limiet voor stortingen op een bankrekening?
  5. Contant geld op straat dragen: wat is legaal (en veilig)?
  6. Geld onder de matras
  7. Wat als mijn huurders mij contant willen betalen?

Met kaartbetalingen die in Spanje, als gevolg van de pandemie, voor het eerst populairder zijn dan contant geld, accepteren steeds meer bedrijven plastic, mobiele telefoons en Bizum (app voor contante betaling) voor elk bedrag, zelfs een paar cent, maar consumenten voelen zich vaak beschaamd om geen contant geld te gebruiken voor deze bedragen, en een paar handelaren dringen nog steeds aan op bankbiljetten en munten.

1.Mag een winkel weigeren u een brood of een pak melk te verkopen als u probeert te pinnen? En zo ja, waar ligt het afkappunt?

Een van de belangrijkste consumentenorganisaties van Spanje, de OCU, heeft opheldering geboden.

  • Volgens de huidige wetgeving is niemand verplicht om kaartbetalingen te accepteren”, staat er, “maar er zijn uitzonderingen, zoals taxi’s in de meeste steden.
  • In alle gevallen moeten geaccepteerde betaalmethoden prominent worden weergegeven.
  • Elk etablissement is vrij om minimumuitgaven voor kaartbetalingen vast te stellen, maar dit moet duidelijk, aan klanten, worden aangegeven waar ze het kunnen zien voordat ze besluiten een aankoop te doen.

Maar er is een kanttekening: dat minimum mag wettelijk gezien niet hoger zijn dan € 29,99.

Als je € 30 of meer in één transactie uitgeeft, dan kan de verkoper niet aandringen op contant geld.

Lang voor de pandemie zorgde een hard optreden in Spanje tegen alle vormen van witwassen van geld en belastingontduiking, en zelfs de tot nu toe ‘legale’ belastingontwijking, ervoor dat contant geld onder een strenge controle kwam. De wetgeving die bijna precies drie jaar geleden werd aangenomen, maakte de weg vrij voor de nog altijd groeiende groep van mensen die, Lang voor de pandemie zorgde een hard optreden in Spanje tegen alle vormen van witwassen van geld en belastingontduiking, en zelfs de tot nu toe ‘legale’ belastingontwijking, ervoor dat contant geld onder een strenge controle kwam. De wetgeving die bijna precies drie jaar geleden werd aangenomen, maakte de weg vrij voor de nog altijd groeiende groep van mensen die, rondlopen met lege portemonnees tijdens het winkelen, rondlopen met lege portemonnees.

Het Koninklijk Besluit, of wetsontwerp nr. 19/2018, van 23 november betreffende betalingsdiensten en andere dringende maatregelen met betrekking tot financiële zaken, bepaalt dat indien het te betalen bedrag lager is dan € 30, vestigingen het recht hebben om alleen contant geld te eisen bij betalingen.

Maar zodra het bedrag de € 30 bereikt, zijn alle handelaren wettelijk verplicht om naast bankbiljetten en munten ook andere betalingsopties aan te bieden waaronder debet- of creditcards, geldkaarten, toepassingen voor mobiele telefoons of zelfs bankoverschrijvingen, afhankelijk van het type bedrijf.

In feite betekent dit dat winkels klanten niet langer kunnen zeggen dat het ‘contant moet zijn’ omdat ze ‘geen kaartautomaat hebben’, zelfs als de overgrote meerderheid van hun omzet in kleine bedragen is, zoals een winkel op de hoek of een koffiebar. Zij moeten ook faciliteiten beschikbaar hebben voor niet-contante betalingen voor het geval iemand € 30 of meer uitgeeft.

Nog verder teruggaand en in lijn met de waarschuwingen van de consumentenorganisaties voorafgaand aan de solden periode elke januari en zomer, kunnen winkels en andere bedrijven die hun waren tijdens de uitverkoop tegen gereduceerde prijzen aanbieden, wettelijk gezien niet om contante betalingen vragen voor deze waren waar ze dit gewoonlijk niet doen.

Bijvoorbeeld, als dat paar schoenen waar je maanden voordien al je oog had laten op vallen toen ze € 200 kosten, plotseling keldert tot € 40 in de solden verkoop van januari, dan zullen ze naar verwachting van dezelfde kwaliteit zijn als toen ze € 200 kosten en mag de winkelier je niet dwingen om contant te betalen nu ze een ‘80% korting’-tag dragen.

2. Kosten kaartbetalingen handelaren echt meer dan contant geld?

Gelukkig voor kleine bedrijven, die hun best doen om hun winst te maximaliseren, om de eindjes aan elkaar te knopen, maken grote banken het geleidelijk aan gemakkelijker en goedkoper voor handelaren om niet-contante betalingen te accepteren.

Zelfs vóór de Covid-crisis begon een groeiend aantal bars en winkels borden te zetten waarop ze klanten verzekerden dat ook kaarten werden geaccepteerd ‘voor elk bedrag, hoe klein ook’.

Voor veel kleine handelaren is hun weigering om kaartbetalingen te accepteren in verband gebracht met hoge commissiekosten die door hun banken worden aangerekend, maar deze beginnen gemakkelijker en flexibeler te worden naarmate banken met elkaar concurreren om de beste deals aan te bieden om commerciële klanten aan te trekken.

Werknemers en bedrijfseigenaren brengen hun veiligheid in gevaar wanneer ze contant geld naar banken brengen en een overval kan de opbrengst van een dag werk teniet doen.

De dekking van de verzekering tegen inkomensverlies kan tot een bepaald bedrag worden beperkt maar er kunnen kwitanties nodig zijn om te bewijzen dat elke cent die wordt geclaimd ook ontvangen is.

Gespecialiseerde beveiligde koeriersbedrijven die dit risico dragen bij het vervoer van contant geld, brengen een vergoeding in rekening die veel hoger kan zijn dan de commissie die banken in rekening brengen voor kaartbetalingen.

Bij het niet accepteren van kaartbetalingen gaat er passerende handel verloren. Als de inhoud van iemands portemonnee 20 cent te weinig is voordat je iets verkoopt, lopen ze voorbij. Als u kaarten accepteert, is dit geen probleem en maakt men een verkoop.

3. Maar kan ik elk bedrag contant betalen?

Aangezien bankbiljetten en munten een wettig betaalmiddel zijn in de hele eurozone, en de Centrale Europese Bank (BCE) heeft gewaarschuwd dat dit niet zal veranderen, kan geen enkele vestiging weigeren om u iets contant te laten betalen in plaats van met een kaart, Bizum, overschrijving, of mobiele telefoon, tenzij deze het wettelijk vastgestelde maximum overschrijdt.

Met het doel het witwassen van geld en belastingontduiking nog verder aan te scherpen, stelt Wet nr. 11/2021 van 9 juli dat niemand iets mag betalen in bankbiljetten en munten met een prijs van meer dan € 1.000.

Als iemand een product of dienst voor meer dan dit bedrag aanschaft, moet hij dus een andere betaalmethode gebruiken.

Dit cijfer is zelfs van toepassing als het in een andere valuta is en is gebaseerd op de wisselkoers op het moment van de transactie.

De limiet loopt op tot € 10.000 als de partij die de betaling doet kan aantonen dat hij een ‘fysiek persoon’ is en geen zakelijke entiteit of een beroepsbeoefenaar, en dat hij niet fiscaal ingezetene is in Spanje.

De Spaanse belastingdienst houdt in feite alle contante transacties van meer dan € 500 in de gaten, hoewel ze niet noodzakelijkerwijs een van beide partijen zal verplichten om de storting te verantwoorden als ze onder de wettelijke limiet vallen.

4. Geldt er een limiet voor stortingen op een bankrekening?

Betalingen op een bankrekening, via overschrijving, contant geld, PayPal of andere middelen kunnen in theorie elk bedrag bedragen, zelfs miljoenen maar u moet kunnen bewijzen waar ze vandaan komen.

Afhankelijk van wat de reden is, wie het aan u heeft gegeven of waarvoor u het hebt gekregen, en wie u bent, particulier, handelaar, bedrijfseigenaar, enzovoort, kunt u wel of niet worden onderworpen aan belasting over het betreffende bedrag.

Alles wat aan u wordt betaald dat meer dan € 3.000 is, moet op verzoek worden gemotiveerd en de belastingdienst zal dat verzoek inderdaad zeer waarschijnlijk doen.

Meestal is het zeer onwaarschijnlijk dat een betaling die op uw bankrekening verschijnt van een derde partij voor een bedrag € 20, € 50, € 100 of zelfs € 200 de aandacht trekt, tenzij er in korte tijd veel van worden verzameld.

Als dit het geval is, of als er regelmatig vermelde bedragen in contanten op uw rekening worden gestort, is uw bank wettelijk verplicht om de Belastingdienst hiervan op de hoogte te stellen.

We bedoelen natuurlijk niet dat als iemand je € 20 per week betaalt om zijn huis schoon te maken en het op je rekening stort, de bank dat aan de fiscus zal vertellen, maar als je € 20 per dag of € 100 twee of drie keer per week ontvangt en er was geen duidelijke, herleidbare bron, dan gaan er alarmbellen af en uw bank heeft de wettelijke plicht om deze ontvangsten te signaleren.

Banken zijn wettelijk ook verplicht om de belastingdienst op de hoogte te stellen als er een transactie wordt gedaan met een of meerdere biljetten van € 500, zoals bij een poging om dit op een rekening van uzelf of van iemand anders te storten, ongeacht of dit aan de balie aan een medewerker is of via een geldautomaat.

Dit komt omdat biljetten van € 500 tegenwoordig zeer zelden worden gebruikt en eigenlijk best moeilijk zijn om er een betaling mee te doen, aangezien veel etablissementen borden vertonen waarop staat dat ze niet kunnen garanderen dat ze wisselgeld beschikbaar zullen hebben voor biljetten met een hogere coupure dan € 50.

5. Contant geld op straat dragen: wat is legaal (en veilig)?

Het is nooit een goed idee om meer cash geld bij u te hebben als u buitenshuis bent dan u zich kunt veroorloven om in geval van nood afstand van te doen, waar ter wereld u ook bent. Je hele week- of maandpensioen of loon in één klap uit de machine halen en het in je portemonnee steken betekent dat je met geldelijke tekorten wordt geconfronteerd als dit geld uit je tas valt of iemand een mes trekt en al je geld opeist – gehoor geven aan hun verzoek is normaal gesproken een kwestie van leven of dood.

Gelukkig is gewelddadige misdaad statistisch gezien erg laag in Spanje, in feite is het misdaadcijfer in het algemeen in het land een van de laagste ter wereld.

Als u toch liever contant betaalt, neem dan alleen mee wat u nodig heeft en houd uw koffers goed in de gaten wanneer u zich op drukke plaatsen zoals markten, metro’s of luchthavens bevindt. Als er 10.000 mensen in de trein zitten en er zijn 9.999 eerlijke, gezagsgetrouwe burgers, sta je misschien nog steeds naast degene die dat niet is, en één dief is alles wat nodig is om je zuurverdiende geld te verliezen.

Zelfs als je het soort fortuin hebt dat betekent dat je in een donker steegje wordt beroofd en een paar miljoen moet overhandigen om te voorkomen dat je wordt gestoken zou je dat nog steeds niet moeten doen. De Spaanse wetgeving stelt een maximumbedrag in contanten vast dat u op uw persoon mag dragen.

De wet 10/2010 van 28 april stelt dat u op geen enkel moment meer dan € 100.000 in contanten bij u mag hebben.

Als u dit bedrag in bankbiljetten en munten van A naar B moet vervoeren, hetzij van de ene naar de andere straat, hetzij door het hele land, moet u dit formeel aangeven.

Het bedrag wordt nog verder verlaagd bij het overschrijden van internationale grenzen, u mag niet meer dan € 10.000 contant in of uit Spanje meenemen zonder dit aan te geven bij de douane.

Nogmaals, dit is van toepassing op alle valuta, dus als je de wettelijke limiet nadert voordat je op reis gaat, controleer dan de wisselkoersen om er zeker van te zijn dat je eronder zit.

6. Geld onder de matras

Tegenwoordig is het praktisch onmogelijk om te overleven zonder toegang te hebben tot een bankrekening, wat betekent dat commissies en ‘administratiekosten’ doorgaans in uw uitgaven moeten worden opgenomen.

Dat gezegd hebbende, is er geen wet tegen het opbergen van uw spaargeld in fysieke bankbiljetten in uw huis, zolang het allemaal legaal is verkregen en aangegeven bij de belastingen.

Er is ook geen wettelijke limiet op het bedrag dat u in een kluis of onder de matras bewaart.

Maar het is niet verstandig, want als er bij u wordt ingebroken, en inbrekers hebben de onaangename gewoonte om kluisjes te vinden en ze kunnen een beetje boos worden als u weigert om ze te openen. Of u heeft een overstroming, een grote waterlekkage of uw woning vat vuur, dan is uw geld in rook opgegaan of omgezet in papier-maché.

Verzekeringspolissen stellen trouwens automatische limieten aan verlies, beschadiging of diefstal van contant geld, bij u thuis of van uw persoon, vaak slechts € 100, en vereisen normaal gesproken dat u specifiek om deze dekking vraagt in ruil voor een kleine extra premie. Het kan dus op uw polis ‘opgesomd’ of uitdrukkelijk vermeld worden.

En hoewel de rente die een deposito in contanten bij een bank opbrengt tegenwoordig minimaal is, met de Eurozone-rente of Euribor in negatieve cijfers sinds februari 2016 (een goede zaak, omdat het hypotheken, leningen en commerciële financiering veel betaalbaarder maakt), zal het noodzakelijkerwijs meer opbrengen op een bankrekening dan onder het bed.

Er bestaan wel rekeningen met een hogere rente, hoewel het kan zijn dat u uw geld voor een bepaalde periode moet ‘vastzetten’ of de rente moet verbeuren; anders, als u op zoek bent naar een toekomstig rendement op langere termijn, of een doorlopend inkomen, blijft onroerend goed in Spanje een goede investering. De prijzen liggen ver onder die van de ‘woninghausse’ van 2005 tot 2008, maar nadat ze rond 2011 een dieptepunt bereikten, beginnen ze weer te stijgen en het lijkt zeer onwaarschijnlijk dat ze in de nabije toekomst nog drastisch zullen dalen.

Zelfs als ze dat zouden doen, zouden ze in de loop van de jaren of decennia noodzakelijkerwijs weer stijgen, en je zou gebruik kunnen maken van een pied-à-terre of een inkomen door het tussentijds te verhuren.

7. Wat als mijn huurders mij contant willen betalen?

Volgens artikel 17.3 van de Stedelijke Huurwet (Ley de Arrendamientos Urbanos) moeten de huurbetalingen worden gedaan ‘op de plaats en via de procedures die beide partijen overeenkomen’ of, waar de betaling tussen huurder en verhuurder moet geschieden ‘in contanten en op het terrein van het gehuurde goed’.

Dus ja, uw huurders kunnen u contant betalen, maar als u dat liever niet wilt, kunnen u en zij proberen een alternatief te onderhandelen maar als er geen overeenkomst mogelijk is zijn bankbiljetten en munten de standaard.

Artikel 17.4 van dezelfde wet bepaalt dat de verhuurder of zijn of haar wettelijke vertegenwoordiger, zoals een verhuurkantoor of een vastgoedbeheerder, verplicht is om ‘een betalingsbewijs voor te leggen’, dat duidelijk een stempel of handtekening draagt om erop te wijzen dat het echt is, zodat geen van de partijen de betaling later kan betwisten, ’tenzij beide partijen hebben ingestemd met andere procedures die de nakoming van de betalingsverplichting van de huurder erkennen’.

Dergelijke ‘andere procedures’ zijn per definitie niet genoemd, aangezien het aan de betrokken partijen is om hierover overeenstemming te bereiken, mits zij duidelijk aantonen dat het betreffende bedrag op een bepaalde datum naar behoren is overhandigd.

Het belangrijkste idee, naast het beschermen van beide partijen, is om te voorkomen dat er niet-aangegeven huurinkomsten circuleren.

Huurders, waar ze Spaanse ingezetenen zijn, moeten het inwonersbestand van hun gemeente (padrón) ondertekenen, een document dat bewijst dat ze in de stad wonen en dat hun adres aantoont.

Zonder bewijs van een padrón-registratie (wat een snel en eenvoudig proces is dat wordt uitgevoerd in het gemeentehuis), kan niemand in een stad profiteren van basisvoorzieningen zoals staatsgezondheidszorg, scholen, kortingen voor gepensioneerden of inwoners, indien van toepassing, noch aanvragen voor leningen of financiering indienen, zoals voor het kopen van een auto.

Eigenaar-bewoners tonen gewoon hun aktes van hun woning en een identiteitsbewijs met foto om zich te registreren, maar huurders moeten een huurcontract tonen.

Als er een huurcontract bestaat, bent u belastingplichtig over de huur die u in rekening brengt, en het niet opstellen van een huurcontract betekent – naast illegaal en financieel riskant voor u en de huurder.

U krijgt dus geen huurder zonder het ‘officieel’ te maken, en als u het ‘officieel’ maakt, ontkomt u er niet aan om uw huurinkomsten aan te geven, wat betekent dat een huur met alleen contant geld u geen gemakkelijke weg naar belastingontduiking geeft.

In ieder geval zijn de Spaanse autoriteiten behoorlijk scherp als het gaat om belastingontduiking, aangezien ze alle waarschijnlijke methoden kennen en nog veel meer waar je zelfs nog nooit aan gedacht had. Uiteindelijk word je gepakt en dat is duurder dan je vanaf de eerste dag aan de wet houden.

Normaal gesproken is contant geld echter niet de beste keuze voor het betalen van de huur in Spanje, omdat het in principe niet erg handig is. Dat betekent dat eigenaar en huurder moeten regelen dat ze één keer per maand op dezelfde plek zijn om geld en kwitantie uit te wisselen, wat niet altijd mogelijk is als de eigenaar elders in het land of in het buitenland woont.

Over het algemeen gaat het bij huurovereenkomsten om doorlopende opdrachten voor bankrekeningen, hoewel handmatige overschrijvingen, PayPal en Bizum soms worden gebruikt als de verhuurder en huurder ermee instemmen deze te gebruiken.

Elektronische betaalmiddelen zorgen ook voor een onuitwisbare registratie van de transactie, datum en som, waardoor de kans op geschillen in de toekomst worden geëlimineerd.